Bankų draudimas: koncepcija, teisinė sistema, rūšys, perspektyvos. Bankų draudimas Rusijoje

Stabili bankininkystės sistema yra visos valstybės saugumo pagrindas. Vienas iš svertų, leidžiančių išlaikyti tokį stabilumą, yra privalomo banko draudimo įvedimas. Ši sistema tradiciškai numato darbą dviem kryptimis: bendrasis draudimas ir draudimas - tiesiogiai banko rizika.

Bankų draudimas Rusijoje

Pagal bendrąją draudimo sąvoką, susijusią su bankų pastatų, kuriuose yra esantys bankai, bankų turtu, finansų įstaigoms priklausančiomis transporto priemonėmis, nuosavybės savininkų civiline atsakomybe nuostolių atlyginimo tretiesiems asmenims atveju. Tai taip pat apima darbuotojų socialinį draudimą (medicininę, pensiją, nuo nelaimingų atsitikimų ir kt.).

Banko draudimo samprata yra gana didelė. Jei manote, kad tai apima banko vertybių apsaugą, kompiuterinę įrangą, elektroninę įrangą. Tai taip pat reiškia kompiuterių sukčiavimą. Specialistai taip pat turėtų apsvarstyti riziką, susijusią su plastikinių kortelių ir paskolų naudojimu, įskaitant pačių bankinių produktų draudimą ir jų teikimą.

Taigi, bankų draudimo sąvoka apima visą draudimo rūšių komplektą bankų ir draudimo įstaigų sąveikos srityje.

Bankų bendradarbiavimo su draudimo bendrovėmis priežastys

Būtinybė pritraukti draudimo bendroves į bankų sektorių yra dėl kelių priežasčių:

• Galimybė sumažinti rizikų bankų atsargų fondus;
• Gebėjimas formuoti objektyvią bankų kainų politiką;
• Sumažėjęs finansinių institucijų išlaidų lygis, susijęs su vidaus kontrolės įdiegimu;
• Sumažinti pačių bankų reputacijos riziką .

Draudimo bendrovių įtraukimas į bankų sektorių yra logiškas tol, kol draudimo įmonių paslaugų kainos neviršija ekonominės naudos iš jų darbo. Be to, nesąžiningos įmonės gali sukurti papildomą riziką bankui.

Rusijos įstatymai ir bankų draudimo sistema

Rusijos bankų draudimo teisinis pagrindas buvo priimtas priėmus Rusijos Federacijos civilinį kodeksą. Pagrindinis įstatymo aktas, reglamentuojantis draudimo ir banko draudimą, ypač Rusijos Federacijoje, yra Civilinis kodeksas. Antrasis teisės aktas šioje srityje yra 1992 m. Draudimo įstatymas, kuriame apibrėžiamos sąvokos, išdėstomi reikalavimai sandorių dalyviams, formuojasi teisinė draudimo sritis ir prižiūrimi.

Svarbu yra įstatymai, reglamentuojantys sveikatos ir pensijų draudimo santykius. Ypatingą vietą šioje eilutėje užima 2003 ir 2004 m. Įstatymai, reglamentuojantys griežtą bankų draudimo klausimą: asmenų indėlių draudimas ir Rusijos banko mokėjimai asmenims, kurių indėliai buvo bankrutavusiuose bankuose.

Taigi galime sakyti, kad bankų draudimo teisinis pagrindas Rusijos Federacijoje yra pagrįstas pakankamu reguliuojamu pagrindu, reglamentuojančiu apdraustųjų ir draudiko teisinius santykius. Taigi pasirodo, kad pastatyta civilizuota Rusijos finansų įstaigų ir draudimo bendrovių partnerystė.

Banko draudimo savybės Rusijoje

Rusijos Federacijoje bankų sektoriaus susidarymas įvyko dešimtojo dešimtmečio pradžioje, dėl kurio atsirado tam tikri bankų ir draudimo bendrovių bendradarbiavimo ypatumai. Tokio bendradarbiavimo pagrindinė priežastis buvo poreikis dirbti su finansų įstaigų išduotomis problemos paskolomis. Per šį laikotarpį bankai pradėjo apdrausti paskolas patys, perkėlus atsakomybę už probleminių paskolų grąžą, kurios dalis bendroje paskolų portfelyje sudarė apie septyniasdešimt procentų, draudimo bendrovėms.

Banko draudimo savybės Rusijoje nepanaikina svarbiausių nuostatų dėl pelningiausios bankų veiklos srities - skolinimo. Šiandien bankų rizikos draudimas Rusijoje apima hipotekinį kreditavimą, kurį lemia bankų kaip naudos gavėjų susidomėjimas. Galų gale, jei klientas nesugebės patenkinti savo skolinių įsipareigojimų, finansų įstaiga gauna visą paskolos sumą. Tai taip pat taikoma atvejams, kai paskolos gavėjo gyvenimas tampa pavojingas gyvybei, o Jungtinė Karalystė tuo pačiu metu išleidžia skolą bankui. Be to, finansų įstaiga gauna komisinius iš draudimo sutarčių, kurias su draudimo bendrove sudaro banko klientai.

Svarbiausia yra indėlių draudimas. Galų gale, kiekvienas investuotojas nori būti tikras, kad jo pinigai bus grąžinti. Banko draudimo plėtros perspektyvos turėtų būti indėlių sandorių kūrimas. Šis finansų sistemos aspektas daro tiesioginį poveikį socialiniam stabilumui. Toks investicijų lėšų grąžinimo metodas nepriklausomai nuo force majeure aplinkybių padeda pritraukti daugiau žmonių lėšų ekonomikai, o tai reiškia tolesnę plėtrą.

Rusijoje tokio tipo draudimas yra pats produktyvesnis būdas plėtoti bankų, draudimo sistemas ir visą ekonomiką. Fondo, skirto gyventojų indėlių garantijoms ir jų veiklai, sukūrimas yra didelis žingsnis siekiant atkurti visuomenės pasitikėjimą.

Indėlininko rizikos draudimas finansų įstaigos bankroto atveju yra paslauga, kuri yra populiari Europos šalyse. Ši sritis plėtojama Rusijoje. Galų gale gresia pavojus ne tik bankai, kurie pasitiki savo pinigais klientams, bet ir žmonės, investuojantys savo santaupas finansų įstaigoje. Draudimas šia kryptimi turi savo ypatybes. Bankas gali apsaugoti save nuo finansinių reikalavimų, jei dėl daugelio priežasčių grąžinti pinigus į indėlį nepavyks. Žmonės savo ruožtu negali nerimauti, kad taupymas bus prarastas.

Banko klientų ratas bus daug didesnis, jei finansų įstaiga bankroto atveju apdraudžia sudarytas indėlių sutartis. Deja, iki šiol ne visi bankai yra indėlių draudimo fondo nariai asmenims. Be to, ne visi klientai žino apie tokios organizacijos egzistavimą. Finansinis neraštingumas yra didelė problema daugeliui žmonių, kurie bendradarbiauja su bankais.

Viena aktyviausiai besivystančių sričių yra plastikinių kortelių išdavėjų draudimas. Pagrindiniai šios srities rizikos veiksniai yra klastotė, apgaulingi pakeitimai, praradimas, vagystė.

Ne mažiau reikalaujama bankų draudimo nuo vadinamųjų kompiuterinių nusikaltimų, apimančių kompiuterių sistemų, elektroninių duomenų ir jų vežėjų apsaugą. Bankų draudimas taikomas vertybėms, kurias finansų įstaigos priima saugoti: pinigus, vertybinius popierius, brangiuosius akmenis, metalus, menines vertybes ir dar daugiau.

Taip pat plačiai paplitęs buvo banko darbuotojų profesinės atsakomybės draudimas, leidžiantis kompensuoti klientų nuostolius, patirtus dėl konkrečios finansų įstaigos ekonomistų veiksmų. Dažniausiai sutartys sudaromos su kasi ir operatoriais. Draudimo įvykis gali būti žmogiškasis veiksnys, kuris pasireiškia kliento padaryta žala dėl to, kad apskaičiuojant valiutos kursą, palūkanų mokėjimus, banko komisinius, turto žalą ir tt, aritmetines klaidas daroma prielaida.

Banko draudimo tipai yra įvairūs ir priklauso nuo finansų įstaigos veiklos apimties. Įmonė, turinti profesionalių draudimo partnerių, turi didelį kreditų patikimumą.

Kas yra "Bankers Blanket Bond"?

Ši šalis yra bankų rizikos draudimo įvedimo įkūrėja, o jos pagrindiniai standartai yra Jungtinių Amerikos Valstijų. Pirmoji bankų rizikos draudimo politika buvo sudaryta 1911 m. Tolimiausiuose metais. Pasaulinė bankų draudimo praktika paskatino visapusį bankų rizikos draudimą.

Bankų draudimas užsienyje vykdomas pagal išsamią bankų rizikos draudimo sistemą, vadinamą "Bankers Blanket Bond". Ką tai reiškia savaime? Visapusiškas bankų rizikos draudimas vienijame aukščiau aprašytus bankų draudimo tipus vienoje politikoje. Labiausiai išsivysčiusios pasaulio šalys taip pat laikosi JAV Kanados Garantų asociacijos pateiktų kanonų. Faktas, kad pradėjo visapusiško draudimo plėtrą, buvo draudimo polisas, išduotas Amerikos visapusio draudimo sistemoje prieš Pirmąjį pasaulinį karą, kuris suteikė banko kapitalą iš nuostolių. Iki šiol tik Jungtinėse Valstijose kiekvienais metais išleidžiami ne mažiau kaip du tūkstančiai kompleksinių bankų draudimo polisų.

Bankininkai Blanket Bond už Rusiją

Deja, nepaisant to, kad visame pasaulyje pripažįstamas visiškas bankų rizikų draudimas Rusijos BBB, jis nėra naudojamas iki galo ir turi didelį vystymosi potencialą. Tokio tipo draudimo naudai yra tai, kad tokios sistemos naudojimas leis Rusijos Federacijos bankų sektoriui laikytis tarptautinių standartų. Tai, savo ruožtu, pritrauks papildomų investicijų iš užsienio.

Tačiau Rusijoje yra banko draudimas, kuris netaikomas BBB paketui. Tai yra nuosavybės apsauga, subtili ir sutartinė atsakomybė. Ši užsakymo priežastis yra išsamesnis įvairių klausimų sprendimas ir veiksminga rizikos kontrolė.

Be to, yra banko darbuotojų lojalumo draudimas, ty finansinės institucijos apsauga nuo nuostolių, kuriuos jos specialistas gali tyčia ar netyčia sukelti. Nepaisant šio draudimo produkto paklausos, žmogaus veiksnio išskyrimas iš šimto procentų a priori neįmanomas. Norėdami registruotis dokumentuose, visos galimybės įsikišti į banko veiklą yra gana sunkios. Šis draudimo rūšis įpareigoja banką atlikti auditą, kuris leis tiksliau stebėti nuostolių patiriamą riziką.

Viena iš visapusiško draudimo BBB komponentų yra bankų turto draudimas: interjeras, kilnojamasis turtas, menas, pinigai, vertybiniai popieriai.

BBB taip pat teikia draudimo nuo nuostolių, kuriuos bankai patyrė vykdydami operacijas pagal suklastotus dokumentus. Tokios operacijos yra suskirstytos į du tipus: sukčiavimą su čekiais ir su jais lygiaverčius dokumentus; Sukčiavimas su vertybiniais popieriais (sandoriai su padirbtais banknotais).

Reikalavimai sandorio šalių draudimui pagal BBB

Atsižvelgiant į tai, kas išdėstyta pirmiau, būtina suprasti, kad BBB politika yra bendra bankų finansinės, teisinės ir nuosavybės rizikos draudimo rūšis. Taigi Rusijos Federacijos teisinė sistema reguliuoja, kad tokio pobūdžio draudimas kelia tam tikrus reikalavimus kredito įstaigai, turinčiai banko paslaugų licenciją. Būtina:

• Draudimo sutartyje nurodykite visus filialus, kuriems taikomas šis draudimo rūšis;
• Atsižvelgti į tai, kad šis susitarimas nebus taikomas bankinėms organizacijoms, kurios iš dalies priklauso apdraustiesiems;
• Atsižvelkite į tai, kad draudimo išmokos teisė draudiminio įvykio atveju yra tik draudėjas.

Savo ruožtu draudikas privalo turėti juridinių ir fizinių asmenų turto draudimo licenciją, taip pat finansinę ir verslo riziką.

Banko rizikos ypatumai rengiant draudimo polisą BBB

Pagrindinė ir papildoma rizika suskirstyta. Pagrindinė rizika yra tradicinė vagystė, turto ir banko vidaus pažeidimai dėl vandalizmo ar tyčinės žalos, padarytos trečiosioms šalims. Tai taip pat apima žalą transportavimo metu.

Papildomai atsižvelgiama į riziką, susijusią su trečiosios šalies suklastotų apdraustųjų dokumentų identifikavimu. Išimtis dėl išsamaus draudimo poliso kompensavimo yra problemų, susijusių su kompiuterinės įrangos, kompiuterių programų, kompiuterių duomenų sugadinimu. Atsižvelgiant į tai, Rusijos bankai praktiškai įsigyja papildomą politiką, skirtą padengti apdraustojo nuostolius iš elektroninių nusikaltimų. Toks veiksmas yra pagrįstas. Ši politika apima beveik visus nuostolius, padarytus elektroninėms sistemoms ir jų duomenims. Draudimo nuostolių, kuriuos apdraustieji patyrė nuo gaisrų, teroristinius veiksmus, draudimas netaikomas.

BBB draudimo sutarties trukmė vidutiniškai svyruoja nuo vienerių iki penkerių metų.

Banko rizikos draudimo problemos

Kalbant apie ekonominę krizę, kai kurie ypatumai turi vidaus bankų draudimą. Problemos gali būti išspręstos. Pirmas dalykas, kuris paveikė krizę, yra draudimo polisų kaina. Kalbant apie finansinę riziką, sandorių kaina daugėjo. Tuo pačiu metu labai pigiai apdrausti kilnojamąjį ir nekilnojamąjį turtą šiandien.

Tradiciškai krizė teigiamai paveikė šios rinkos apimties mažėjimą, tačiau tuo pačiu leido jai tobulėti. Draudimo bendrovės nėra pakankamai lanksčios, kad galėtų kurti atskiras politikos kryptis, kuriose turi būti atsižvelgiama į tam tikrus kiekvieno apdraustojo niuansus.

Studijuojant ir pašalinant minėtas problemas, Rusijos bankų draudimo plėtra yra įmanoma.

Bankų draudiko pasirinkimas

Bankų draudimo organizavimas priima kruopštų draudikų atranką už tokio pobūdžio veiklą.

Pagrindinis kriterijus patikimam bankų partneriui pasirinkti yra jų stabilus mokumas, platus regioninis tinklas, prieinama kainų politika, galimybė sudaryti lanksčias sutarčių sąlygas, teigiama patirtis sklandžiam konfliktų sprendimo būdui. Bendradarbiavimo metu įrodyta, kad laikas bus tobula. Tik šiuo atveju bankų draudimo sistema bus tinkamai koreguojama.