Įsigyjančio banko funkcijos ir rizika

Nesuskaičiuojami mokėjimai už pastaruosius kelerius metus stipriai įsiskverbė į rusų gyvenimus. Technologija leidžia vartotojams, kurie neturi popierinių sąskaitų, pirkti. Išsamiau aptarkime įsigijimo procesą ir visus šios schemos dalyvius.

Esmė

Plastikinė kortelė yra mokėjimo priemonė, suteikianti prieigą prie finansavimo. Perskaitę iš jo gautus duomenis, galite sužinoti informaciją apie savininką ir paskyros lėšų likutį. Šiuo tikslu terminalas naudoja terminalus. Įvedus PIN kodą, kortelės turėtojas suteikia leidimą nurašyti lėšas mokant prekes. Tada į mokėjimo procesą įtraukiamos kelios organizacijos.

Dalyviai

Išleidėjas ir įsigyjantis bankas dalyvauja mokėjimuose. Leiskite išsamiau aptarti kiekvieno iš jų funkcijas. Įsigyjantis bankas yra bankas, kuris konfigūruoja kortelės priėmimo taškus. Šiuo tikslu kredito įstaiga naudoja terminalus, konsultuoja organizacijos personalą dėl mokėjimų priėmimo ir atšaukimo bei konfigūruoja programinę įrangą. Tačiau tai ne visos įsigyjančiojo banko funkcijos. Kredito įstaiga vykdo:

• Kortelės kreditingumo patvirtinimas ir patikrinimas;
• Gaunamų užklausų apdorojimas;
• Perveda pinigus į prekybos vietą;
• Apdoroja dokumentaciją, patvirtinančią sandorį;
• Paskirsto uždraustų (pavogtų, pavėluotų) kortelių sąrašus.

Išleidėjas bankas išleidžia ir prižiūri mokėjimo kortelę, atidaro pinigų srautų sąskaitą . Tokia pati institucija gali būti įsigijęs ir emitentas vienu metu. Tokiu atveju POS-terminalą ir kliento kortelę išduos viena agentūra. Bet jei klientas turi Tinkoff banko kortelę ir išsiunčia lėšas per "Sberbank" bankomatą, pirmoji kredito įstaiga yra emitentas, o antrasis - pirkėjas. Paslaugų teikimo vieta yra prekybos ir paslaugų įmonė (TSP).

Perdirbimo centras

Norėdami patvirtinti operaciją, kortelės turėtojas turi įvesti PIN kodą. Iš karto po to įsigyjantis bankas pradeda kodo, banko funkcionavimo ir sąskaitos balanso patikrinimo procesą. Norėdami gauti šiuos duomenis, prašymas siunčiamas perdirbimo centrui. Jei pastebimi bet kokie nukrypimai, sandoris neleidžiamas įsigyjančiam bankui.

Apdorojimo centras yra pagrindas, kuriuo yra kuriamos elektroninės operacijos. Tai automatinė banko kortelių pervedimų apdorojimo sistema. Jo pagrindinė užduotis yra suteikti parduotuvėms galimybę priimti negrynaisiais pinigais. Apdorojimo centras taip pat atlieka tarpusavio atsiskaitymus tarp emitento ir įsigyjančio asmens, pardavimo vietos ir kortelės turėtojo. Rusijoje "PayOnline" centras koordinuoja mokėjimus už VISA ir "MasterCard" korteles.

Mokėjimo sistema

Negrynųjų atsiskaitymų pranašumas yra tas, kad juos galima naudoti bet kurioje pasaulio vietoje. Tačiau įsigyjančio banko galimybės yra ribotos. Viena institucija negali techniškai tvarkyti atsiskaitymų visose prekybos vietose arba įdiegti bankomatus visur. Komunikacijos funkciją atlieka mokėjimo sistema. Perdirbimo centro prašymu jis tikrina kortelės mokumą. Jei likutis yra pakankamas operacijai ir finansų įstaiga yra sistemos dalyvis, ji siunčia prašymą dėl elektroninės operacijos.

Atsiskaitymo įmonė

Kitas ryšys, kuris gali būti grandinėje. Atsiskaitymo bendrovė, kaip ir mokėjimo sistema, perima sandorio perkėlimo į pirkėją funkciją, tačiau papildomai prižiūri ir valdo riziką, organizuoja prieigą prie išsamios operacijų statistikos, teikia atsiskaitymus su sąskaitos turėtoju.

Banko interneto įgijėjas

Interneto mokėjimo principas yra panašus į prekių pirkimo parduotuvėje procesą. Skiriasi tik informacijos perdavimo būdas. Pirmuoju atveju duomenys yra skaitomi terminalo, o antruoju atveju klientas savarankiškai įveda juos į specialią formą svetainėje. Įsigyjančio banko funkcijas atlieka kredito įstaiga, aptarnaujanti sandorių organizavimą. Visi beorijos atsiskaitymo sistemos dalyviai turi turėti patikimus ryšių kanalus ir įrangą, kuri užtikrina greitą patikros ir duomenų perdavimo procesą.

Komisija

Įgijimas nėra nemokama paslauga. Keli sandorio dalyviai yra atsakingi už mokėjimo procesą. Mokėjimo sistema užtikrina visame pasaulyje veikiančių parduotuvių ir skolinimo įstaigų sąsają, už kurią ji gauna komisinius nuo 1 iki 1,1% mokėjimo sumos. Tokia pati suma siunčiama emitentui lėšų pervedimui. Na, žinoma, įsigyjamo banko komisija. Vidutinis rinkos tarifas yra 2-4%. Už komisinių mokesčių apimtį taip pat įtakoja TSP aprėptis, klientų sąskaitos lėšų apyvarta, ryšio tipas ir įrenginio tipas.

Schema

Dažniausiai pasitaikanti darbo schema, kai taškas tiesiogiai prijungiamas prie ekvatoriaus, pavyzdžiui, per terminalą arba specialią formą interneto svetainėje. Tokiu atveju bankas turi kurti programinę įrangą mokėjimų priėmimui ir ryšių kanalų statuso stebėjimui. Parduotuvė turi pateikti sandorį, organizuoti serverio apsaugą, stebėti sandorius, kad galėtų nustatyti potencialius sukčiai. Jei internetinės parduotuvės hierarchija yra sudėtinga, programuotojai turėtų tvarkyti sistemos įdiegimą. Ir tai yra papildomos išlaidos.

Įsigyjančio banko TSP bankroto rizika

Kilus asmenų, teikiančių paslaugas žmonėms, bankroto atveju, kredito įstaigos rizikuoja grąžinti lėšas kortelių turėtojams. Ne visi sandoriai mokami pirkimo metu. Pavyzdžiui, turistams, vykstantiems į kelionę, užsisakykite viešbučius ir lėktuvų bilietus iš anksto. Turo turinio operatoriaus bankroto atveju klientai pareikalaus grąžinti sumokėtas, tačiau negaunamas paslaugas.

Ryškus šios situacijos pavyzdys yra "Transaero" žlugimas. Finansų įstaiga priėmė mokėjimą už kortas atidėtoms kelionėms ir oro transportui, tačiau bankrutavo. Pagal tarptautinių sistemų taisykles tokiose situacijose lėšų grąžinimo problema priklauso įsigyjančiam bankui. Remiantis preliminariais duomenimis, dalyvių nuostoliai sandoriuose gali sudaryti šimtus milijonų rublių. Tuo pačiu metu nesvarbu, kaip tiksliai buvo atliktas mokėjimas: tiesiogiai paslaugų teikimo vietoje, internetu ar atsiskaitymu. Visais atvejais finansinę atsakomybę prisiima įsigyjantis asmuo.

Grąžinamosios išmokos

Jei su įsigijimo banko serveriu atsiranda klaida, pinigai grąžinami pirkėjo sąskaita. Procedūra numato kliento prašymą bankui, kuris parengia ir perduoda paraišką įsigyjančiam asmeniui. Kredito įstaiga turi grąžinti pinigus. Kitas dalykas yra tai, kad tuo atveju, kai nagrinėjamas pavyzdys, kai įmonė turi bankrotą nuostolių kompensavimui, bankas galės vykdyti tik likvidavimo procesą.

Griežtesni reikalavimai

Atsižvelgiant į "Transaero" padėtį, bankininkai ketina persvarstyti TPS aptarnavimo sąlygas. Taigi, siūloma įvesti papildomas garantijas kaip įkeitimą ar indėlį, patvirtinantį kliento mokumą. Be kitų galimybių, taip pat laikoma galimybė pratęsti terminą lėšų kreditavimui TPN sąskaitoje iki dviejų savaičių. Ši praktika jau buvo 2000-aisiais. Tačiau šiuolaikinėmis sąlygomis tokios priemonės lems klientų praradimą.

Naujienos

Bankas "Rusija" sukūrė savo įsigyjamą internetinį mokestį už gamtinių dujų naudojimą. "Gazprom Mezhregiongaz" klientai gali mokėti už gamtines dujas per "Bank Russia" svetainę. Norėdami tai padaryti, turite pereiti į kredito įstaigos puslapį internetiniame mokėjimų skyriuje ir pervesti lėšas į sąskaitos numerį.

Bankas "Sankt Peterburgas" savo bankomatų, filialų ir terminalų tinkle pradėjo priimti nacionalinės mokėjimo sistemos "Mir" korteles.

Bankas "Rusijos standartas" nuo 2016 m. Balandžio 6 d. Pradėjo teikti tarptautinės sistemos "Diners Club International" (DCI) čipų korteles. Sandoriai atliekami pagal tarptautinį standartą EMV. Tai užtikrina aukšto lygio saugumo operacijas. 2011 m. Pasirodė teisė išleisti išskirtines "Diners Club" korteles iš įsigyjančio banko. Nuo to laiko skolinanti institucija yra vienintelė šalyje, atsakinga už prekių ženklo reklamą ir statusą.