Visą kainą paskolos - kas tai? MUT skaičiavimo formulė

Gana dažnai planuojate imti paskolą, mes atkreipti dėmesį į organizacijas, teikiančias tokią paslaugą plakatų. Girdėti palanki palūkanų normos, klientai nustemba, kai sužino, kiek, kaip visą kainą paskolos rezultatas.

Palūkanų norma - tai ne tai, ką jūs gaunate, kai jūs padarote sutartį. Permokėjimo suma yra taip pat dažnai apima dokumentų ir įvairių komisijų išlaidas. Taigi, ką daro, yra efektyvi palūkanų norma? Kas tai yra ir kaip apskaičiuoti permokos sumą? Pabandykime išsiaiškinti šį klausimą.

Kas yra MUT?

Taigi, kas yra visos kainos paskolą? Apibrėžimas sako mums, kad šis terminas apibendrina visas galimas mokesčius ir mėnesinių mokėjimų už paskolą. Pagal Rusijos įstatymus, ši suma turi būti įtraukta į pirmą puslapį paskolos sutartį, arba, tiksliau, viršutiniame dešiniajame kampe. Informacija turi būti apsupti kvadratinio rėmo ir spausdinami didžiausią šriftą, kuris gali būti naudojamas ir šiuo atveju. Užrašas turėtų užimti ne mažiau kaip 5% viso ploto puslapyje. Taigi, jei ne sutarties pasirašymo galite pamatyti daug uždengtas juodas kvadratas rėmo - tai visa kaina, paskolos. Kas tai yra, paprastais žodžiais galima paaiškinti taip. Visa tai yra suma, kurią mokate, galų gale, kai jums padaryti paskolos sutartį. Ji apima palūkanas, komisinius, vienkartinius mokesčius, mokėjimo trečiosioms šalims, ir taip toliau.

Kur tokį dalyką?

Vienintelė priežastis, dėl tokios koncepcijos gali būti laikomas piktnaudžiavimu atskiromis finansų įstaigomis. Jie padarė išvadą, kad, perspektyvus klientams patraukliai mažas palūkanų normas, bankai "pamiršta" pasakyti apie visas susijusias išlaidas, remdamasi sutartyje. Papildomų išmokų buvimas gali būti žemas palūkanų lygis, kad ji neturės jokios vertės ne visiems.

Tokio skolinimo neigiama tampa klientas negali realiai įvertinti ateitį ir apskaičiuoti jėgas skolos grąžinimo. Pabaigoje gali liūdnai. Klientas negali mokėti milžiniškas sumas griebtis skolos restruktūrizavimo. Tuo pačiu metu jis kenčia ir kredito istoriją skolininkui.

Žinoma, atvira sukčiavimo vis dar nepasiekia - visos sąlygos ir permoka atvirai išdėstyta sutartyje. Tačiau ne visi piliečiai turi tinkamą išsilavinimą, todėl, kad be advokato pagalbos ir ekonomisto suprasti savo gudrybės. Visa tai lėmė, kad 2013 m įstatymas reikalaujantis visas finansines institucijas atkreipti klientų rodiklių dėmesio, kaip antai bendra kaina paskolos buvo priimtas Vyriausybės.

Kas tai yra jums tikimės, kad suprasti. Dabar pakalbėkime apie tai, kur galima išmokti ir kaip savarankiškai apskaičiuoja šį skaičių.

Kaip žinoti visą kainą paskolos?

Kaip jau minėta, turėtų būti viešai prieinama tokia informacija. Jūs galite tiesiogiai prašyti vadovas: "Kas yra efektyvi palūkanų norma:" Kas tai yra ir kur ieškoti, jūs jau žinote. Taigi, galite tiesiog pažvelgti į pirmą puslapį sutartyje. Jei nematote teisingą skaičių, reikiamoje vietoje, yra proga apmąstyti ir neslepia nuo jūsų, jei kas nors. Garbingas bankas neturi nuslėpti UCS sumą. Tai rodo, kad "grynumą" ketinimų, ir sukuria teigiamą įvaizdį finansų rinkos institucijos.

Norėdami suprasti, kaip apskaičiuoti visas išlaidas už paskolą, jums reikia žinoti, kas yra įtraukti į apskaičiavimą ir kas nebuvo atsižvelgta.

Kas yra įtrauktas į MUT?

Ne visi kliento sumokėtos sumos, naudojamos nekilnojamojo palūkanų norma skaičiavimo. Paskolos skaičiuoklė (skaičiuoklė yra naudinga jums) gali būti tokie parametrai:

• dažnis (periodiškumas) ir paskolos grąžinimo;
• mokesčiai už pinigų valdymo paslaugas;
• palūkanų mokėjimas;
• Mokėjimas už 3 asmenys, kurių paslaugomis reikalingas pinigų paskolos išdavimo;
• Komisija (kolekcija) už prašymo ir išdavimo kredito svarstyti;
• iš išdavimo mokėjimo kortelės ar elektroninės mokėjimo priemonės, padėtį sutarties sudarymo išlaidas;
• mokestis už atidarant banko sąskaitą.

Trečiosios šalys, šiuo atveju gali būti laikomas:

• kūrėjai;
• ekspertas vertintojas;
• notaro;
• Draudimo organizavimas;

Nuo paskolos sutarties sudarymo keletą metų laikotarpis yra gana sunku prognozuoti, kas bus trečiųjų šalių normos po kurio laiko, atsižvelgiant į bendrą sumą šių paskolų yra naudojami, kad egzistuoja ne sutarties pasirašymo metu skaičiavimą.

Kad ten nėra įtraukta?

Turėtų žinoti, kad ne visus mokesčius, susijusius su paskolos perdirbimo, apskaičiuojant UCS gali būti atsižvelgta. Išimtys yra šios:

1. Išlaidos nebuvo įtrauktos į paskolų sąlygas, tačiau įstatymo nuostatos.
2. Baudų ir baudų mokėjimas už gedimo sąlygų paskolos sutartį.
3. Komisija, yra sutartyje ir, priklausomai nuo kliento elgesį.

Iki paskutinio taško yra šie:

• Bauda už anksčiau grąžinti paskolas.
• Mokestis už pinigų išgryninimą iš bankomato. Kai kurie bankai neduoda pinigų tik perkelti į debeto kortelę. Tuo pačiu metu, jei jūs bandote pašalinti visą sumą ar jos dalį į "ne gimtąja" ATM su jumis bus išlaikyti papildomą procentą.
• Už informaciją apie skolos sumą per SMS arba e-mail teikimo mokestis.
• Komisinis mokestis už operacijų vykdymą į kita valiuta nei ta, kurioje buvo išduota kredito. Pavyzdžiui, jei jūs rublis kreditinės kortelės, ir jūs atlikote pirkimą Japonijos internetinėje parduotuvėje.
• Komisija įpareigota bankui dėl lėšų pervedimo iš kitų kredito įstaigų.
• Apmokėjimas už galimybę sustabdyti bankines operacijas (kortelės blokavimo).

formulė

Tiksli skaičiavimas Šis rodiklis yra iš esmės neįmanoma, nes viskas priklauso nuo to, ar pradinės paskolos sąlygos yra įvykdytos, iki smulkiausių detalių. Bankas Rusijos MUT skaičiavimo siūloma kaip sudėtingą formulę, kuri yra net ne banko darbuotojas sugeba teisingai apskaičiuoti visą pirmą kartą. Ką mes galime pasakyti apie paprastų piliečių.

Šiame straipsnyje, mes pasiūlyti daug paprastesnę (nors gana šiurkšti) apskaičiavimą paskolos. Skaičiuoklė jums vis tiek reikia, bet skaičiavimas neturi užimti daug laiko. Tokiu būdu, formulė: "UCS = TFR + CH + P, kai:

• TFR - iš kredito (paskolos) suma;
• Ss - visų komisijų kaip vienkartines ir periodiškai vertė;
• P - palūkanų norma;
• "UCS - pilna (iš viso) kaina paskolos.

Visi duomenys šioje formulėje yra išreikštos fizikiniais terminais, o paskolos valiuta. Bendras dydis komisijų apskaičiuojama sudėjus visų žinomų kiekių už visą sutarties galiojimo laikotarpį. Iš viso grąžinimo% norma dydis gali būti rasta mokėjimų grafiką. Tai nebūtinai turi būti pateiktas banko.

Pavyzdys apskaičiuojant bendrą skolinimosi kainą

Paimkime praktinį pažvelgti, kaip apskaičiuoti visas išlaidas už paskolą. pavyzdys:

• 320 y paskola. E 3 metus metinę normą 16% .;
• dėl paskolos teikiančios Komisija - 2%;
• Apmokėjimas už grynųjų pinigų tvarkymo paslaugų - 1,2%.

Pirmiausia jums reikia siekiant nustatyti pagrindinę palūkanų sumos, tai gali būti vertinama atsižvelgiant į paskolos sutartį. Mūsų atveju, anuiteto mokėjimo būdas suma permoka bus 85. El.

Manome, kad komisinius už 320 Y išdavimo. e. * 2% 6,4 = Y. El.

Dabar mes sužinoti, kiek Komisijos grynųjų pinigų valdymo paslaugas: (.... 320 Cu + 82 Cu) * 1.2% = 4.86 per. El.

Po visų skaičiavimų tai yra įmanoma, siekiant nustatyti visą kiekį 320 y. El. 85 m. El. + 6.4 m. + 4.86 E.. = 416,26 ne e.. El.

Apskritai, nieko sudėtinga. Žinoma, tai ne visa suma su Penny, kuris bus išleistas sudėtingą formulę apskaičiuoti, siūlomas valstybės. Tačiau skirtumai nėra labai reikšmingas. Galite naudoti paskolų skaičiuotuvai, gausiai pateiktų į internetą tikslesnės skaičiavimus įvairovė.

Kas suteikia iš CPM rodiklio analizę?

Žinojimas, kad visą vertę į pirmąją vietą paskolos suteikia jums aiškų supratimą apie realaus dydžio permokos suėjus terminui paskolos. Taigi, kai iš pažiūros vienodų palūkanų normų, galite pasirinkti vieną banko produktas, kuris bus pigiau. Tačiau mes neturėtume pamiršti, kad CPM vertinimas nelaiko daug veiksnių - praktikoje tai gali būti ne taip skaičiavimuose.

Pavyzdžiui, žmogus gali rasti lėšų ir grąžinti paskolą anksčiau laiko. Šiuo atveju mokesčio permoka bus gerokai sumažintas. Bet jis gali eiti į kitą pusę. Vėlavimas į Sutarties nuostatų įgyvendinimo, gali sukelti sankcijas, kurios turi daug kartų padidins permokos sumą. Todėl, renkantis banko produktą nesiremia už bendrą kainą paskolos ribinių verčių, jūs turėtumėte pabandyti suteikti visas galimybes.

Valstybės kontrolė per gyvenvietes

Vienas iš svarbiausių funkcijų centrinio banko stebėti kitas finansines institucijas. Šio dėmesio tikslas - stebėti, siekiant užtikrinti, kad bankai nepiktnaudžiautų savo įtaką ir pripūstos palūkanų normos palūkanas. Atsižvelgiant į tai, Centrinis bankas kas ketvirtį renka reikiamą informaciją ir skelbia vidutinę rinkos vertę už skirtingų tipų paskolų CPM. Visos kredito įstaigos privalo atsižvelgti į šiuos parametrus. Siūlau sąlygos, pagal kurias bendra vertė paskolos viršija rinkos vidurkį daugiau nei 1/3, bankai neleidžiama.

PSK, skelbia centriniai bankai yra tikrai vidutiniškai. Galų gale, jie yra apskaičiuojamas remiantis gauta iš ne mažiau kaip 100 pagrindinių kreditorių, ar 1/3 šalies finansinių institucijų, teikiančių jokio konkretaus paskolos produkto informacija.